Hola amigos gracias por seguir visitando esta su humilde bitácora Dinerolife.
Y contestando a algunas de las preguntas que me envían por correo (disculpen si a veces no puedo contestarles con rapidez) con respecto a asuntos bancarios, he trabajado en bancos por casi dos años y quiero compartirles algunas cosas que he aprendido con respecto a los cobros por sobregiro “Overdraft fees”
Mito #1 EL BALANCE QUE ME DA EL CAJERO EN EL BANCO ES MI VERDADERO BALANCE
Los cajeros no son adivinos, ellos le dan el balance que muestra la computadora y no hay forma de saber si Ud giro un cheque y aun no lo han cobrado o si hizo una compra y el mercader todavía no lo ha reportado.
Me da tanta pena cuando veo que un cliente se sobregira, por pequeños montos… pero como el banco cobra no por monto sino por cada vez que se sobregira, 10 pequeñas compras menores de $1 que en total son menos de $10 puede costarle $350 en fees.
Cargos de sobregiro (overdraft fees) Los cobros por overdraft van de $20 a $38 y es cobrado por cada vez que Ud se sobregira, asi es como funciona:
Si yo tengo $18 dolares en mi cuenta, le escribo un cheque a mi amigo Mauricio por $10. Como yo tengo buena “memoria” no necesito llevar mi contabilidad verdad? … pasan unas semanas y Mauricio todavía no ha cobrado el cheque.
En el banco me dice que mi balance en $18, retiro $1.50 para tener monedas par el Toll y después voy a McDonalds y compro mi cajita feliz por $8.01… total $9.51,… Hasta ahi pienso que todavía tengo mas de $8 en mi cuenta y todo va bien pero al día siguiente cuando voy al banco a hacer un deposito me doy cuenta que mi cuenta esta en -71.01
Aqui le explico lo que paso.
Paco deposito el cheque por $10 en su banco, el cheque aclaro con mi banco la noche anterior al igual que las compras por $1.50 y $8.01
El banco tiene tres débitos para procesar en mi cuenta : $10 cheque, $1.50 compra y $8.01compra. EL BANCO PA
GA LOS DEBITOS EN ORDER DECRESCIENTE, es decir paga los debitos de mayor cantidad primero.
$18 menos $10 (cheque) = $8.00 su cuenta esta bien)
8.00 menos $8.01= -$0.01 en este momento mi cuenta esta oficialmente sobregirada, por lo tanto me cobra $35 en overdraft fee.
-0.01 menos $35.00 (overdraft) =-35.01 pero todavia hay otra compra
-35.01 menos 1.50 (retiro) = -36.51 y como el banco cobra el “overdraft fee” por cada vez que yo me sobregiro… otros $35
-36.01 menos $35.00= $-71.01
Como prevenir esto?
Mantenga registro por cada compra, pago, retiro etc que Ud realize, vaya a su banco y pida un libro de registro, son gratuitos y nunca pero nunca se fie del balance que el cajero del banco le da, guiese al balance que Ud tiene en su libro.
Si su problema es que las compras que Ud realiza no aparecen inmediatamente en su balance, puede usar la forma “débito y poner su numero de pin asi su compra aparcera en su balance inmediatamente.
MITO #2 TODO BANCO TIENE LA CAPACIDAD DE VERIFICAR FONDOS INMEDIATAMENTE.
No importa que tan moderno sea su banco no hay forma.. otra vez no hay forma que sepan si el cheque que Ud deposita o cobre tenga fondos a menos que sea el cheque del mismo banco. A vecesel cajero puede llamar al banco donde pertenece el cheque que Ud esta tratando de depositar para verificar fondos pero hay dos problemas:
- La mayoría de bancos no dan esta clase de informacion por teléfono.
- Si es que los fondos estuviesen en ese momento nada le garantiza que para cuando el cheque aclare (entre 2 a 11 días después) los fondos estén disponibles.
Yo tengo en mi cuenta $5, mi amigo me da un cheque por $25 de otro banco, yo llevo el cheque a mi institucion financiera y lo hago cash, bueno pasan casi dos semanas y veo en internet que mi cuenta esta en en -$95.. Que paso?
El cheque del banco B que me dio mi amigo no tenia fondos, Mi banco A no tiene idea si tiene fondos o no pero como tengo buena relación con el banco lo hace cash por mi.
mi balance es $5, el cheque regresa pero como el banco ya me dio $25, el banco A tomas $25 de mi cuenta
$5-$25 (cheque retornado) = -$20, esto crea un overdraft fee por $35
-$20 menos $35 = -$55… ah pero por recibir el cheque en “retorno” el banco cobra $10
-$55 menos $-10 = -$65 y otra vez overdraft fee $35
-$65 menos $35 = -$95
Aunque el que gire el cheque sea el responsable por el mismo, Cuando Ud hace cash un cheque de acuerdo a las normas bancarias la ultima persona que endorsa un cheque se reponsabiliza en pagar hasta el ultimo centavo en caso que la otra institucion bancaria no haga honor al cheque.
Como prevenir esto?
Siempre que sospeche de un cheque (especialmente cheques personales) cobrelo en el banco de donde son girados, Si es un banco non local y es menor a $10 mejor ni los deposite, Si es mayor pida un Money Order o Cheque Oficial que tiene los fondos garantizados.
Otra cosa, Si ud deposita un cheque que es de otro banco, demora entre 2 a 11 días aprox para aclarar, el banco puede darle crédito inmediatamente, pero si el cheque no tiene fondos… UD ES RESPONSABLE.
MITO #3 OVERDRAFTS FEES NO SON REFUNDABLES
Pero yo trabajo en un banco y hay ALGO QUE LOS BANQUEROS NUNCA PERO NUNCA LE DIRAN,
Si es la primera vez que se sobregira vaya a cualquier sucursal o llame por telefono a servicio al cliente y pidale que le reembolse los cobros “POR CORTESIA”,
Si es la segunda o tercera vez puede tratar contandole su triste historia, amenazar con cerrar su cuenta (esto no sirve a menos que tenga mucho dinero en su cuenta), o recordarles de la buena relación que tiene con el banco como su hipoteca, tarjetas de crédito, pedir hablar con el supervisor, etc. pero difícil que le reembolsen; Sin embargo si Ud aplica para Overdraft protección, el banquero recibe una comisión y probablemente le reembolse los fees.
Que es Overdraft proteccion?
- Es una linea de crédito o tarjeta de crédito ligada a su cuenta de cheques, en caso que por accidente Ud se sobregira, el monto negativo sale de su linea de crédito y le cobre es aprox $10 por cada transferencia y la mayoría transfiere en montos de $100, los intereses son altos pero si Ud paga el monto completo antes de la fecha de vencimiento no hay intereses,
- Es una cuenta de ahorros ligada a su cuenta checking, al igual que la linea de crédito hay un cobro de aprox $10 por transferencia, varía dependiendo de la institucion financiera
manager del departamento ofrece algun tipo de incentivo, ej $400 por referral y lo divide mitad y mitad con su amigo.
No son afectadas.
Todos sabemos que lo mejor es usar el autobus, carpool, bicicletas o comprarse un auto electrico que sea eficiente en gas… pero que si Ud no esta en condicion seguir estas recomendaciones, que hacer? presupuesto en gas se duplico comprado al ano pasado?
